Was macht ein Kreditanalyst?
Im Zentrum der Arbeit steht eine Frage: Wird dieses Geld zurückkommen? Um sie zu beantworten, wertet ein Kreditanalyst Jahresabschlüsse aus, rechnet Bilanzen auf vergleichbare Kennzahlen um, prüft Eigenkapitalquote, Verschuldungsgrad und Kapitaldienstfähigkeit. Bei Firmenkunden kommen Branchenanalysen, Planzahlen und Gespräche mit der Geschäftsführung dazu, bei Privat- und Baufinanzierungen Einkommensnachweise, Objektbewertungen und Haushaltsrechnungen.
Das Ergebnis ist ein Kreditvotum: eine schriftliche Einschätzung mit Rating, Auflagen und Empfehlung. Analysten arbeiten dabei mit internen Ratingsystemen, Scoringmodellen und den Vorgaben der Bankenaufsicht. Ein zweiter Teil der Arbeit ist die laufende Überwachung bestehender Engagements - Kennzahlen verschlechtern sich, Covenants werden gerissen, Sicherheiten verlieren an Wert. Wer das früh erkennt, verhindert Ausfälle. Enge Abstimmung mit dem Vertrieb gehört dazu, oft auch Reibung: Der Kundenbetreuer will das Geschäft, der Analyst sieht das Risiko.
Wie wird man Kreditanalyst?
Der klassische Weg führt über ein Studium in Betriebswirtschaft, Wirtschaftswissenschaften, Finance oder Wirtschaftsmathematik. Ebenso verbreitet ist der Aufstieg aus der Bankausbildung: Bankkaufleute, die mehrere Jahre im Kreditgeschäft gearbeitet haben und sich über den Bankfachwirt oder Bankbetriebswirt weiterqualifizieren, wechseln häufig in die Marktfolge. Große Institute bieten Traineeprogramme mit Stationen in Vertrieb, Marktfolge und Risikocontrolling.
Quereinstiege gelingen aus der Wirtschaftsprüfung, dem Controlling oder der Steuerberatung, weil Bilanzverständnis dort schon vorhanden ist. Ohne solide Kenntnisse in Jahresabschlussanalyse wird es schwer. Zusatzqualifikationen wie der CFA oder ein Certified Credit Analyst helfen vor allem im gehobenen Firmenkunden- und Investmentgeschäft.
Was der Beruf verlangt
Die Arbeit ist überwiegend Bildschirmarbeit, sitzend, konzentriert, mit hohem Textanteil. Wer schnelle Abwechslung und Kundenkontakt sucht, wird sie zäh finden. Quartalsenden, Bilanzsaison und Kreditausschusstermine erzeugen Belastungsspitzen, in denen Überstunden normal sind. Die Arbeitszeiten sind ansonsten planbar, Homeoffice ist in vielen Instituten üblich.
Unangenehm ist die Verantwortung für Ablehnungen. Ein negatives Votum kann ein Unternehmen in Schwierigkeiten bringen, und es muss trotzdem klar begründet werden - auch gegen Widerstand aus dem Vertrieb. Regulatorische Anforderungen wachsen stetig, Dokumentationspflichten nehmen einen wachsenden Anteil der Zeit ein. Fehler fallen spät auf, oft erst bei einem Ausfall Jahre später, und werden dann geprüft.
Aussichten
Kreditanalyse bleibt gefragt, weil kein Institut ohne Risikobewertung Geschäft machen darf. Standardisierte Privatkundenfälle werden allerdings zunehmend automatisiert bewertet; der Bedarf verschiebt sich zu komplexen Firmenkunden, Projekt- und Immobilienfinanzierungen sowie zu Spezialthemen wie Nachhaltigkeitsrisiken. Kenntnisse in Datenanalyse und Modellvalidierung erhöhen die Sicherheit des Arbeitsplatzes.
Entwicklungswege führen in die Leitung einer Marktfolgeeinheit, ins Risikocontrolling, in die Sanierungs- und Abwicklungsabteilung oder zurück in den Vertrieb als Firmenkundenbetreuer. Auch Wechsel zu Ratingagenturen, Leasinggesellschaften, Kreditversicherern oder in die Treasury-Abteilung großer Unternehmen sind üblich.
